Versicherungen im Überblick
Versicherungen - Welche braucht man unbedingt und welche sind optional?
Elsa von TH-EXPERT
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Hallo und herzlich willkommen zu meinem heutigen Beitrag! Heute sprechen wir darüber, welche Versicherungen Du wirklich brauchst und auf welche Du getrost verzichten kannst. Ich weiß, Versicherungen sind nicht gerade das Lieblingsthema der meisten Menschen. Aber hey, eine gute Absicherung ist das A und O, um nachts ruhig schlafen zu können – und dabei helfe ich Dir gerne!
Die Must-Haves: Diese Versicherungen sind unverzichtbar
Es gibt Versicherungen, die machen einfach Sinn und jeder sollte sie abschließen. Natürlich könnte man den ein oder anderen Euro sparen, wenn man auf eine Must-Have-Versicherung verzichtet, aber das Risiko, was man dabei eingeht, steht in keinem Verhältnis zum Versicherungsbeitrag. Schauen wir einmal genauer hin:
Krankenversicherung
Ganz klar, das ist die Basis. Ob gesetzlich oder privat, die Krankenversicherung ist in Deutschland Pflicht und meiner Meinung nach absolut sinnvoll. Schließlich können medizinische Kosten rasant in die Höhe schießen, und die will wohl keiner aus eigener Tasche zahlen. Stell Dir vor, Du brichst Dir beim Sport ein Bein – eine OP kann locker mehrere Tausend Euro kosten. In solchen Fällen ist die Krankenversicherung Dein Retter in der Not.
Trotz dieser gesetzlichen Pflicht gibt es jedoch Menschen, die nicht krankenversichert sind. Das kann verschiedene Gründe haben: Manche sind nach einem Jobverlust oder aufgrund von Schulden aus der Versicherungspflicht gerutscht. Selbstständige, die sich ihre Beiträge nicht mehr leisten konnten, oder Menschen, die nach einem längeren Auslandsaufenthalt den Wiedereinstieg versäumt haben, stehen oft ohne Schutz da. In einigen Fällen fehlen Betroffenen auch die nötigen Informationen, und sie wissen nicht, dass es Wege gibt, sich wieder zu versichern.
Die Folgen sind drastisch: Ohne Krankenversicherung trägst Du sämtliche Behandlungskosten selbst. Schon eine einfache Untersuchung oder ein Arztbesuch können teuer werden – von größeren Operationen ganz zu schweigen. Im schlimmsten Fall führt das zu einer Verschuldung, die sich viele Jahre hinzieht. Deshalb denke ich darüber nach, einen separaten Blog-Beitrag nur zu diesem Thema zu schreiben.
Mir ist wichtig, dass das Bewusstsein für diese Problematik wächst, auch weil mit dem Fall ‚Heinz Hoenig‘ dieses Problem in den Focus der Öffentlichkeit gerückt ist. Ich möchte aufzeigen, wie man in solch eine Situation gerät und welche Optionen es gibt, wieder zurück in die Krankenversicherung zu finden. Das Thema liegt mir sehr am Herzen, und vielleicht kann ich damit einige Leser ermutigen, sich rechtzeitig abzusichern. Bleib dran – der Beitrag könnte schon bald erscheinen!
Privat-Haftpflichtversicherung
Die private Haftpflichtversicherung gehört zu den Versicherungen, zu der ich wirklich jedem rate. Denn sind wir ehrlich: Ein Missgeschick kann jedem passieren. Stell Dir vor, Du verschüttest im Café versehentlich den Kaffee auf den Laptop des Nachbarn. Zack, mehrere hundert Euro Schaden. Ohne Haftpflicht zahlt das alles Dein Konto.
Noch schlimmer wird es, wenn durch Dein Missgeschick jemand ernsthaft verletzt wird. Stell Dir vor, Du stößt versehentlich beim Fahrradfahren einen Fußgänger an, der daraufhin stürzt und sich einen komplizierten Bruch zuzieht. Die Kosten für Krankenhausaufenthalt, Reha und womöglich Schmerzensgeld können in die Zehntausende gehen. Ohne Haftpflichtversicherung stehst Du dann plötzlich vor einer massiven finanziellen Belastung, die Dich möglicherweise jahrelang begleitet.
Die paar Euro im Monat sind also gut investiert, damit solche Pannen nicht Dein finanzielles Polster ruinieren und Du selbst in ernsten Fällen abgesichert bist.
Berufsunfähigkeitsversicherung
Viele denken, sie seien unverwundbar, aber die Berufsunfähigkeit kann jeden treffen – durch Unfall oder Krankheit. Oft wird dabei auf die gesetzliche Absicherung und die Leistungen der Berufsgenossenschaften vertraut, die bei Arbeitsunfällen oder Berufskrankheiten einspringen. Doch Vorsicht: Diese greifen nur bei beruflich bedingten Unfällen und Erkrankungen. Wenn Du jedoch privat oder selbstverschuldet ausfällst – etwa durch psychische Belastungen oder einen Freizeitunfall – bleibt ohne private Berufsunfähigkeitsversicherung eine finanzielle Lücke.
Ich habe einige Klienten, die sich mit dieser Thematik schwergetan haben, weil sie dachten, die gesetzliche Absicherung würde in jedem Fall greifen. Doch das ist ein weitverbreiteter Irrtum. Die private Berufsunfähigkeitsversicherung schützt Dich vor einem finanziellen Desaster, indem sie Dein Einkommen sichert, wenn Du nicht mehr arbeiten kannst.
Gerade wenn Du Hauptverdiener in Deiner Familie bist, drohen im Ernstfall finanzielle Probleme. Stell Dir vor, Du zahlst einen Hausbaukredit ab und wirst berufsunfähig. Ohne eine private Absicherung könnte das bedeuten, dass die Familie im schlimmsten Fall das Haus verliert, wenn die Kreditraten nicht mehr bedient werden können. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sichert nicht nur Dein Einkommen, sondern schützt auch vor solchen existenziellen Risiken. Achtet daher genau auf die Vertragsbedingungen, um sicherzustellen, dass im Ernstfall alle Eventualitäten abgedeckt sind. So bist Du und gegebenenfalls Deine Familie abgesichert um auch in schwierigen Zeiten finanziell über die Runden kommen.
So, jetzt wird es etwas weniger dramatisch, denn mit den existenzbedrohenden Risiken sind wir durch. Aber auch die letzten beiden Empfehlungen können dich vor herben finanziellen Schäden schützen.
Hausratversicherung
Diese Versicherung ist besonders sinnvoll, wenn Du in einer Wohnung mit wertvollem Besitz lebst. Stell Dir vor, ein Wasserrohrbruch ruiniert Deine Möbel und Elektrogeräte – die Hausratversicherung ersetzt den Schaden. Natürlich hängt das auch davon ab, was Du so in Deiner Wohnung hast. Aber wenn Du gerne auf der sicheren Seite bist, kann eine Hausratversicherung für Ruhe sorgen.
Achte allerdings darauf, dass Du nicht unterversichert bist. Das passiert, wenn der Wert Deines Hausrats die versicherte Summe übersteigt. Im Schadenfall bedeutet das, dass die Versicherung möglicherweise nicht den vollen Betrag erstattet. Um das Risiko einer Unterversicherung zu vermeiden, ist es wichtig, den Wert Deines Hausrats realistisch einzuschätzen und die Versicherungssumme regelmäßig anzupassen, besonders nach größeren Anschaffungen. So stellst Du sicher, dass Dein Hab und Gut wirklich in voller Höhe abgesichert ist und Du nicht auf einem Teil der Kosten sitzen bleibst.
Kfz-Vollkaskoversicherung
Eine Kfz-Haftpflichtversicherung ist gesetzlich vorgeschrieben und schützt Dich vor den Kosten, die Du bei einem Unfall verursachst. Doch was ist, wenn Dein eigenes Fahrzeug beschädigt wird – etwa durch Vandalismus, Wildunfälle oder selbstverschuldete Unfälle? In diesen Fällen greift selbst die Teilkaskoversicherung nur bedingt oder überhaupt nicht.
Hier kommt die Vollkaskoversicherung ins Spiel, die Dein eigenes Auto umfassend absichert. Sie übernimmt nicht nur die Reparaturkosten bei selbstverschuldeten Unfällen, sondern deckt auch Schäden durch Diebstahl, Brand oder Naturgewalten ab. Besonders bei neuen oder teuren Autos ist eine Vollkasko sinnvoll, um teure Reparaturen nicht selbst tragen zu müssen. Ich selbst fahre eine hochpreisige E-Klasse – und möchte natürlich auch dann abgesichert sein, wenn mal etwas schiefgeht. So kann ich mich entspannt zurücklehnen, denn ich weiß, dass mein Auto rundum geschützt ist.
Bei Fahrzeugen mit einem geringen Gebrauchtwert macht es allerdings häufig keinen Sinn eine Vollkaskoversicherung abzuschließen. Manchmal übersteigt die jährliche Versicherungsprämie nach ein bis zwei Jahren den Restwert des Fahrzeugs und da hätte man das Geld lieber zurücklegen sollen, z.B. für eine Neuanschaffung, als es in die Vollkasko-Absicherung zu investieren.
Mit der Kranken-, der privaten Haftpflicht- und der Berufsunfähigkeitsversicherung hast Du schon mal eine gute Grundabsicherung für die schlimmsten Szenarien. Mit der Hausratversicherung und der KfZ-Vollkaskoversicherung kannst Du größere finanzielle Schäden abwenden. Mehr braucht es eigentlich nicht, um ruhig Schlafen zu können, aber schauen wir mal was es noch so gibt, quasi die Nice-to-have Versicherungen.
Weitere sinnvolle Versicherungen
Risikolebensversicherung
Eine Risikolebensversicherung ist besonders sinnvoll für Menschen, die Angehörige absichern möchten – insbesondere, wenn Du der Hauptverdiener der Familie bist oder Kredite laufen hast, wie etwa einen Hausbaukredit. Die Risikolebensversicherung sorgt dafür, dass im Todesfall eine vereinbarte Summe an die Hinterbliebenen ausgezahlt wird, sodass diese finanziell abgesichert sind und zum Beispiel laufende Kredite weiter bedienen können.
Beim Abschluss ist wichtig zu beachten, wer als Begünstigter eingetragen wird, denn nur diese Person oder Personen erhalten im Ernstfall die Auszahlung. Zudem solltest Du klären, wann genau die Versicherung greift und ob bestimmte Ereignisse, wie zum Beispiel Todesfälle durch Krankheit oder Unfall, ausgeschlossen sind.
Im Gegensatz zur Kapitallebensversicherung bietet die Risikolebensversicherung keine Sparfunktion oder Kapitalauszahlung am Ende der Laufzeit. Sie greift nur im Todesfall und ist daher günstiger. Die Kapitallebensversicherung hingegen kombiniert einen Sparanteil mit einem Todesfallschutz und zahlt am Vertragsende das angesparte Kapital aus – sie ist jedoch deutlich teurer und eher für diejenigen interessant, die langfristig Vermögen aufbauen möchten.
Eine Risikolebensversicherung ist also ideal, wenn es Dir rein um den Schutz Deiner Familie geht, ohne gleichzeitig Vermögen aufzubauen.
Zahnzusatzversicherung
Zahnzusatzversicherungen sind aktuell sehr populär und werden intensiv beworben. Kein Wunder, denn die gesetzliche Krankenversicherung deckt oft nur einen Teil der Kosten für Zahnersatz wie Kronen, Brücken oder Implantate. Das kann richtig ins Geld gehen, sodass eine Zahnzusatzversicherung durchaus sinnvoll sein kann, um hohe Eigenkosten zu vermeiden.
Allerdings solltest Du hier nicht blind auf die Werbung vertrauen. Jede Versicherung bietet unterschiedliche Leistungen, und die Policen können sehr verschieden ausfallen – sowohl hinsichtlich der Erstattungssätze als auch der abgedeckten Behandlungen. Manche Tarife übernehmen nur Basisbehandlungen, während andere auch teurere Eingriffe wie Implantate oder Inlays absichern.
Es ist also wichtig, die Leistungen genau zu prüfen und verschiedene Anbieter zu vergleichen. Achte darauf, was genau abgedeckt ist und ob es Wartezeiten oder Einschränkungen bei bestimmten Leistungen gibt. So stellst Du sicher, dass Du wirklich gut abgesichert bist und nicht am Ende auf Kosten sitzen bleibst, die Du durch eine andere Police hättest vermeiden können.
Rechtsschutzversicherung
Eine Rechtsschutzversicherung kann sinnvoll sein, wenn Du rechtliche Auseinandersetzungen nicht scheust oder Dich absichern möchtest. Besonders für Bereiche wie Verkehrs-, Arbeits- oder Mietrecht kann diese Versicherung hilfreich sein, da Anwaltshonorare und Gerichtskosten schnell teuer werden. Wichtig ist hier, genau auf die Deckungsbereiche zu achten, da nicht jeder Tarif jeden Bereich abdeckt. Für mich als Anwältin ist das natürlich ein interessantes Thema – ich berate auch viele Klienten in diesem Bereich. Daher mein Tipp: Nur abschließen, wenn Du weißt, dass Du sie in bestimmten Lebensbereichen wirklich brauchen könntest.
Elementarschadenversicherung
Viele Wohngebäudeversicherungen decken keine Elementarschäden ab, also Schäden durch Naturereignisse wie Überschwemmungen, Erdrutsche oder Erdbeben. Wohnt man in einem gefährdeten Gebiet, kann sich eine Elementarschadenversicherung durchaus lohnen. Bei uns in Deutschland wird das Wetter ja zunehmend unberechenbar. Also falls Du Hausbesitzer bist, denke ernsthaft darüber nach. Diese Versicherung kann das finanzielle Risiko erheblich reduzieren.
Krankentagegeldversicherung
Diese Versicherung springt ein, wenn Du länger krank bist und die Lohnfortzahlung des Arbeitgebers endet. Sie sichert Dein Einkommen ab und ist besonders für Selbstständige oder Gutverdiener sinnvoll, da sie finanziellen Spielraum bietet, bis Du wieder arbeitsfähig bist. Die Krankentagegeldversicherung greift oft, wenn die gesetzliche Krankenversicherung nicht mehr zahlt und sorgt dafür, dass Du auch in längeren Krankheitsphasen finanziell über die Runden kommst.
Tierkrankenversicherung
Bist Du Tierbesitzer? Dann kennst Du die Sorge, dass Dein Liebling mal krank werden könnte. Tierarztbesuche können schnell teuer werden, besonders wenn Operationen nötig sind. Eine Tierkrankenversicherung könnte sich hier lohnen, besonders bei Hunden oder Katzen, die für Dich wie Familienmitglieder sind. Von Hannah weiß ich, dass sie für Ihre Tiere auch eine Tierkrankenversicherung abgeschlossen hat, aber hey - als Tierarzthelferin kennt sie die Kosten aus erster Hand, die auf Tierbesitzer zukommen können wenn ein Vierbeiner ernsthaft erkrankt.
Alternative ist eine reine OP-Versicherung für Tiere, die oft etwas günstiger ist und nur bei Operationen greift. Aber: Prüfe die Bedingungen genau, denn nicht jede Police ist so umfassend, wie sie im ersten Moment klingt.
Reiserücktritts- und Reiseabbruchversicherung
Eine Reiserücktrittsversicherung hilft, wenn Du aus unvorhergesehenen Gründen wie Krankheit oder Unfall Deine Reise nicht antreten kannst. Wenn Du eine teure Reise planst, macht diese Versicherung definitiv Sinn. Die Reiseabbruchversicherung hingegen greift, wenn Du Deine Reise frühzeitig abbrechen musst, z. B. weil ein naher Angehöriger erkrankt ist. Beides kann in einer Police kombiniert sein, und das bringt Dir Sicherheit, wenn Du eine teure Reise planst.
Reise-Krankenversicherung
Falls Du viel reist, ist eine Auslandskrankenversicherung durchaus sinnvoll, denn die gesetzliche Krankenversicherung deckt nicht immer die Behandlungskosten im Ausland ab. Ein Krankenrücktransport kann z. B. teuer werden und ist in der Regel nicht abgedeckt. Diese Versicherung ist oft schon für wenige Euro im Jahr zu haben und daher eine gute Absicherung, wenn Du den Urlaub unbeschwert genießen möchtest.
Diese Versicherungen sind optional
Ob man sich diese Versicherungen wirklich braucht muss jeder für sich selbst entscheiden. Im Einzelfall können die Versicherungen sinnvoll sein, häufig kann man sich die Beiträge aber getrost sparen.
Handyversicherung
Eine Handyversicherung klingt erst einmal sinnvoll, aber in den meisten Fällen ist sie teuer und bietet nur begrenzten Schutz. Die Selbstbeteiligung und die vielen Ausschlüsse sind oft so hoch, dass es sich kaum lohnt. Mein Tipp: Leg lieber monatlich etwas Geld zur Seite, dann kannst Du ein neues Handy auch mal aus eigener Tasche finanzieren, ohne unnötige Beiträge zu zahlen.
Sterbegeld Versicherung
So makaber es klingen mag, aber eine Sterbegeld Versicherung ist oft unnötig teuer und lohnt sich meist nur, wenn Du keine Ersparnisse hast und sicherstellen willst, dass Deine Angehörigen finanziell entlastet werden. Mein Tipp: Dieses Geld lieber in eine gute Risikolebensversiche-rung stecken. Die kostet weniger und bietet oft eine viel höhere Absicherung.
Es gibt sicher noch viele weitere Möglichkeiten Versicherungen abzuschließen. Mit dieser Übersicht kennst Du aber schon mal die wichtigsten Policen, um die richtigen Versicherungsentscheidungen treffen zu können.
Inklusive Versicherungen - Häufig übersehen
Es ist tatsächlich so, dass man viele Versicherungen gar nicht separat abschließen muss, weil sie bereits in anderen Verträgen enthalten sind. In solchen Fällen kann man sich eine Menge Geld und Papierkram sparen. Lass uns also mal schauen, wo Versicherungen oft „inklusive“ sind.
Kreditkarten mit Versicherungsleistungen
Hast du eine Kreditkarte, solltest du einmal prüfen, ob sie Inclusive-Leistungen bietet. Viele Kreditkarten, vor allem Premium-Varianten, bieten bereits eine Menge Versicherungen an. Je nach Anbieter und Kartentyp kann das eine Reisekrankenversicherung, eine Mietwagen-Vollkaskoversicherung oder eine Reiserücktrittsversicherung sein. Wenn Du also so eine Karte besitzt, solltest Du Dir die Versicherungsbedingungen einmal genau durchlesen. Manchmal sind die Leistungen sogar ganz ordentlich und ersparen Dir den Abschluss einer separaten Police. Aber Achtung: Die Deckungssummen sind oft begrenzt, und nicht jede Karte bietet dieselben Leistungen. Gerade bei Reisen kann das nützlich sein – aber checke, ob Du nur dann versichert bist, wenn die Reise auch mit der Kreditkarte bezahlt wurde.
Mitglied in einem Automobilclub
Wenn du Mitglied in einem Automobilclub wie dem ADAC bist, erhältst du oft mehr als nur Pannenhilfe. Je nach gewähltem Tarif bietet z.B. der ADAC zusätzliche Versicherungsleistungen wie eine Auslandsreisekrankenversicherung, eine Rücktransportversicherung und Unfall-versicherungsschutz im Ausland. Diese Leistungen variieren jedoch abhängig vom Tarif, wobei umfassendere Schutzoptionen in höheren Mitgliedschaftsstufen verfügbar sind. Besonders praktisch ist dies, wenn du häufig mit dem Auto unterwegs bist oder spontan ins Ausland fährst.
Hausrats- und Haftpflichtversicherungen
In einigen Hausrats- und Haftpflichtversicherungen sind ebenfalls interessante Zusatzleistungen integriert. Beispielsweise kann die Hausratversicherung Schäden im Urlaub abdecken, wenn Dein Gepäck beschädigt oder gestohlen wird. Einige Haftpflichtversicherungen bieten auch eine Auslandsdeckung an, sodass Du weltweit abgesichert bist, falls Du mal jemandem versehentlich Schaden zufügst. Ich rate Dir, Deine bestehenden Policen auf solche Zusatzleistungen zu prüfen, bevor Du etwas Neues abschließt.
Du siehst, mit ein wenig Aufmerksamkeit kannst Du bei Versicherungen durchaus sparen. Also, mach es Dir leicht und schau nach, was Du schon hast – so sparst Du Dir vielleicht das eine oder andere Versicherungsprodukt. Viele Leistungen sind bereits inklusive und man muss nicht immer eine Extra-Police abschließen.
Es gibt einige Versicherungen, die kann man sich nicht aussuchen, zumindest dann nicht, wenn man ein Auto fahren möchte, oder eine Immobilie besitzt. Es sind die …
Pflichtversicherungen für Hausbesitzer und Autofahrer
Diese Versicherungen gesetzlich vorgeschrieben, und das aus gutem Grund.
Gebäudeversicherung für Hausbesitzer
Als Eigentümer eines Hauses bist Du für das Gebäude verantwortlich. In einigen Bundesländern ist die Wohngebäudeversicherung sogar Pflicht. Sie sichert Dich gegen Schäden durch Feuer, Sturm, Hagel und weitere Gefahren ab. Wer will schon ein Haus, das nur noch eine Ruine ist? Da lohnt sich die Investition auf jeden Fall.
Kfz-Haftpflichtversicherung
Wie bereits erwähnt, ist diese Versicherung Pflicht, sobald Du ein Auto im Straßenverkehr bewegst. Sie schützt nicht nur Dich, sondern auch andere Verkehrsteilnehmer und ist daher eine der wichtigsten Absicherungen überhaupt.
Also, wie Du siehst, gibt es wirklich essentielle Versicherungen, die Du nicht missen solltest – und solche, die mehr wie unnötiger Ballast wirken. Bei Versicherungen gilt oft: So viel wie nötig, so wenig wie möglich. Ich rate Dir, Deine Policen regelmäßig zu überprüfen und Dich zu fragen, welche brauche ich wirklich? Denn oft lässt sich Geld sparen, das Du lieber in die wirklich wichtigen Dinge investieren solltest. Schließlich soll es ja auch Momente im Leben geben, in denen Du Dich einfach zurücklehnen und genießen kannst.
So, und jetzt wünsche ich Dir viel Erfolg beim klugen Absichern, bei dem Dir der Versicherungsschutz den Rücken freihält.
Deine Elsa
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